כמה עולה יועץ משכנתאות, והאם זה באמת משתלם?

זו השאלה הראשונה שכמעט כל לקוח שואל, ובצדק. משלמים סכום לא קטן לפני שראיתם שקל של חיסכון. כדי להחליט נכון צריך לדעת כמה זה עולה, על מה בדיוק משלמים, ומתי יועץ באמת לא נחוץ.

כמה עולה ייעוץ משכנתא בישראל

אין מחיר אחיד בשוק. לפי המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית, ייעוץ במקרים רגילים נע בדרך כלל בין 5,000 ל-9,000 ש"ח, ובתיקים מורכבים (מסורבי בנקים, עצמאים עם דוחות מסובכים, בנייה עצמית) המחיר מתחיל בדרך כלל ב-10,000 ש"ח. השיחה הראשונה אצל רוב היועצים, כולל מניפה פיננסית, היא ללא עלות.

המחיר תלוי בשלושה דברים: סוג העסקה (משכנתא חדשה, מחזור, איחוד הלוואות), מורכבות התיק, ומה כלול בליווי. לפני שמתחילים, שווה לבקש בכתב מה בדיוק מקבלים.

ליווי מחזור משכנתא במניפה פיננסית עולה 4,900 ש"ח בלבד.

על מה משלמים בפועל

• בניית תמהיל שמתאים להכנסה, לתקופה ולסיכון שאתם מוכנים לקחת.
• הגשה לכמה בנקים במקביל ומשא ומתן על הריבית בכל מסלול.
• בדיקת עלות כוללת: עמלות, הצמדה, ביטוח חיים וביטוח מבנה. לא רק הריבית שבכותרת.
• ניהול הניירת מול הבנק, השמאי ועורך הדין, עד שהכסף מגיע למוכר.
• אחריות על לוח הזמנים, במיוחד בעסקאות יד שנייה עם מועדי תשלום בחוזה.

לבד בבנק או עם יועץ: מה ההבדל

בסניף אתם מקבלים הצעה של בנק אחד, עם התמהיל שנוח לו. הפקיד לא עובד בשבילכם ולא ישווה מול המתחרים. כשתיק מוגש לכמה בנקים במקביל, הבנקים יודעים שיש תחרות, וזה מה שמזיז ריבית.

ההבדל בין הצעה סבירה להצעה טובה הוא לעיתים עשיריות האחוז בכל מסלול. על משכנתא של מיליון ש"ח ל-25 שנה, כל 0.25% פחות בריבית שווה בערך 40 אלף ש"ח לאורך התקופה (אפשר לבדוק במחשבון שבאתר). זה סדר הגודל שמכסה את שכר הטרחה ויותר.

מתי לא צריך יועץ

תמיר אומר את זה ללקוחות כבר בשיחה הראשונה: אם הסכום קטן, התיק פשוט ויש לכם זמן ונכונות לרוץ בין בנקים בעצמכם, ייתכן שתסתדרו לבד. גם במחזור, אם הבדיקה מראה שהחיסכון לא מכסה את העמלות ואת העלויות, הוא יגיד שאין טעם למחזר.

איך לבחור יועץ משכנתאות

• בקשו הצעת מחיר כתובה ופירוט מה כלול.
• שאלו אם היועץ מקבל עמלה מבנק כלשהו. יועץ פרטי מקבל שכר רק מהלקוח.
• בקשו לראות דוגמה לניתוח הצעות או לתמהיל שהוא בונה.
• קראו ביקורות של לקוחות עם תיק דומה לשלכם, לא רק ציון כללי.

שאלות נפוצות