סירוב מהבנק מרגיש כמו סוף הדרך, במיוחד כשכבר חתמתם על דירה או שאתם באמצע מחזור. בפועל, סירוב של בנק אחד הוא החלטה של בנק אחד, על תיק כפי שהוצג לו ביום מסוים. הרבה פעמים אפשר לשנות את התוצאה, אבל לא כדאי לרוץ מיד לבנק הבא עם אותו תיק בדיוק.
הצעד הראשון: להבין למה סירבו
בנקים לא תמיד מסבירים, אבל כמעט כל סירוב נופל לאחת מהקטגוריות האלה:
- יחס החזר גבוה מדי. ההחזר המבוקש, יחד עם הלוואות קיימות, עובר את מה שהבנק מוכן לאשר מול ההכנסה.
- דירוג אשראי או היסטוריה בנתוני האשראי. חזרות צ'קים, פיגורים או הלוואות רבות.
- הון עצמי לא מספיק או שמאות שיצאה נמוכה מהמחיר בחוזה.
- הכנסה שקשה לבנק לאמת: עצמאים, עובדים זרים, הכנסה מחו"ל, שכר משתנה.
- בעיה בנכס: רישום בטאבו, חריגות בנייה, חברה משכנת.
תמיר מתחיל תמיד בבקשת דוח נתוני אשראי ובקריאה של כל המסמכים שהוגשו. רק אחרי שמבינים את הסיבה מחליטים מה עושים.
מה אפשר לתקן
| סיבת הסירוב | מה בודקים |
|---|---|
| יחס החזר | פריסה לתקופה ארוכה יותר, סגירת הלוואות קטנות, הכללת הכנסה של בן או בת זוג |
| נתוני אשראי | תיקון רישומים שגויים, הסבר מתועד לאירוע חד-פעמי, המתנה לחלוף זמן |
| הון עצמי או שמאות | ערעור שמאי, הלוואת השלמת הון, משא ומתן מחודש על המחיר |
| הכנסה לא מוכחת | אישור רואה חשבון, מכתבי מעסיק, דפי חשבון לתקופה ארוכה יותר |
| בעיה בנכס | בירור משפטי מול עורך הדין, בנק שעובד עם הסוג הזה של נכסים |
למה לא להגיש מיד לעוד בנקים
כל פנייה לבנק משאירה עקבות בנתוני האשראי. הגשה של אותו תיק לחמישה בנקים ברצף, בלי לתקן את הבעיה, מייצרת סירובים נוספים ומקשה על הבקשה הבאה. עדיף להגיש פעם אחת, לבנקים הנכונים, עם תיק שכבר עונה על השאלות שהבנק ישאל.
בנק או גוף חוץ-בנקאי
כשהבנקים סגורים, יש גופים חוץ-בנקאיים שמעמידים משכנתאות. הם גמישים יותר בחיתום, אבל הריבית בהם גבוהה יותר ולפעמים יש עמלות פתיחה. תמיר מציג תמיד את העלות הכוללת ואת התוכנית ליציאה: איך ומתי ממחזרים לבנק כשהמצב משתפר.
שאלות נפוצות
אמרו לי שאין לי סיכוי לקבל משכנתא. זה סופי?
לא בהכרח. "אין סיכוי" אומר בדרך כלל שהתיק, כפי שהוגש, לא עבר. אחרי שמבינים את הסיבה ומתקנים מה שאפשר, הרבה תיקים כאלה מקבלים אישור, לפעמים בבנק אחר ולפעמים באותו בנק.
כמה זמן צריך לחכות אחרי סירוב?
אין זמן קבוע. אם הבעיה הייתה במסמכים או בהצגה, אפשר להגיש מחדש אחרי שמתקנים. אם הבעיה בנתוני האשראי, לפעמים צריך לחכות כמה חודשים או לטפל ברישום קודם.
האם סירוב בבנק אחד משפיע על בנקים אחרים?
הבנקים לא מעבירים ביניהם את ההחלטה עצמה, אבל פניות רבות לאשראי בזמן קצר מופיעות בנתונים ויכולות להשפיע. לכן חשוב לתכנן את ההגשה הבאה.
מה עושים אם כבר חתמתי על חוזה רכישה?
פועלים מהר: בודקים את מועדי התשלום בחוזה, מדברים עם עורך הדין על אפשרות לדחייה, ומגישים במקביל לבנקים שמתאימים לפרופיל. תמיר יכול לעבור על החוזה ועל התיק כבר בשיחה הראשונה.
השאירו פרטים ותמיר יחזור אליכם
שיחת היכרות של 30 דקות, ללא עלות וללא התחייבות.
