נתוני ריבית עדכניים: ריבית בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75% (בתוקף מ-1.9.2026, החלטת הריבית הבאה ב-21.10.2026). המאמר נכתב ב-8 ביולי 2026; נתונים שמופיעים בו לגבי תאריכים קודמים מתארים את המצב באותה עת.
Author: תמיר גרמה, יועץ משכנתאות, חבר התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל
עדכון: בהחלטה מ-1 בספטמבר 2026 הורד שיעור הריבית ל-3.25%, והפריים עומד על 4.75%.
אחרי שתי הורדות ריבית של בנק ישראל ב-2026 (4.25% → 4.00% בינואר → 3.75% במאי), הבנקים נאלצו להתחיל להתחרות ביניהם. הנה השוואה מעודכנת של ריביות המשכנתא ב-6 הבנקים הגדולים, נכון ל-9 ביוני 2026, על בסיס לקוחות שתמיר טיפל בהם בחודשיים האחרונים. הריבית הממוצעת בקל"צ עומדת כעת על 4.5%-4.9% לפי פרסום בנק ישראל מ-14/05/2026.
הסיכום המהיר: מי מציע מה?
- ריבית קל"צ ממוצעת לפי בנק ישראל (מאי 2026): 4.5%-4.9%. ריביות מעל זה נחשבות גבוהות מהממוצע
- טוב לקל"צ אם אתם אגרסיביים במיקוח: מזרחי טפחות (אפשר להגיע ל-4.6%-4.7% אחרי מו"מ)
- הריבית הטובה לפריים: בנק הפועלים, פריים-0.7% (4.55%)
- תנאים גמישים ביותר לעצמאים: דיסקונט
- בונוס Loyalty: לאומי, הנחה של 0.1%-0.15% ללקוחות ותיקים
- שימו לב: הריביות בטבלה הן "starting point", ובמו"מ אפשר לרדת עוד 0.3%-0.7%
הטבלה: ריביות יוני 2026
מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה), 25 שנה
| בנק | ריבית התחלתית | אחרי מיקוח | הערה |
|---|---|---|---|
| מזרחי טפחות | 5.5% | 5.25% | המוביל הנוכחי |
| בנק לאומי | 5.65% | 5.35% | + הנחות ללקוחות ותיקים |
| בנק הפועלים | 5.6% | 5.35% | חזק בפריים |
| בנק דיסקונט | 5.7% | 5.45% | גמיש לעצמאים |
| הבינלאומי | 5.75% | 5.5% | לקוחות פרמיום |
מסלול פריים, 25 שנה
| בנק | פריים מרווח | ריבית בפועל |
|---|---|---|
| בנק הפועלים | P - 0.7% | 4.55% |
| בנק לאומי | P - 0.65% | 4.6% |
| מזרחי טפחות | P - 0.6% | 4.65% |
| בנק דיסקונט | P - 0.55% | 4.7% |
3 טיפים למיקוח עם הבנק (מהשטח)
1. תמיד הציגו לפחות 3 הצעות מתחרות
הטעות הכי נפוצה היא להגיע לבנק עם בקשה בודדת. הבנקאי יודע שאין לכם לאן ללכת, ויציע ריבית באמצע הטווח. קבלו 3 הצעות מקבילות והציגו אותן זו לזו. הפער יכול להיות 0.2%-0.5%, שזה ₪50K-150K לאורך חיי המשכנתא.
2. אל תתקבעו על "המסלול שהבנק מציע"
הבנק מציע בדרך כלל תמהיל שמיטיב איתו. למשל, מסלול צמוד מדד נראה אטרקטיבי כי הריבית נראית נמוכה, אבל הסיכון לאינפלציה מועבר אליכם. בקשו "תמהיל מאוזן", שליש בכל מסלול עיקרי.
3. שאלו על הנחות נסתרות
רוב הבנקאים לא יציעו לכם הנחות אוטומטית, ולכן בקשו במפורש:
- הנחת "לקוח ותיק" (אם יש לכם חשבון שכר באותו בנק 5+ שנים)
- הנחת "שירותים נוספים" (אם תפתחו חשבון או קופת גמל)
- הנחת "סכום משכנתא גבוה" (מעל ₪2M לפעמים זוכים להנחה)
- הנחת "חודש קמפיין" (לכל בנק יש חודש שבו הוא רוצה לדחוף אישורים)
איך זה משפיע על ההחזר שלכם?
הבדל של 0.5% בריבית על משכנתא של ₪1,500,000 ל-25 שנה:
- ריבית 5.5%: החזר חודשי ₪9,212, סך ריבית ₪1,263,600
- ריבית 5.0%: החזר חודשי ₪8,772, סך ריבית ₪1,131,600
- הפרש: ₪132,000 לאורך חיי המשכנתא
"אם המחשבון שלי מראה לך שאתה עומד לשלם 0.5% מעל הריבית הטובה ביותר בשוק, אתה זורק ₪132,000 לזבל." תמיר גרמה
שיחת ייעוץ של 30 דקות עם תמיר גרמה = פוטנציאל החזר השקעה של פי 100+.
תחזית: מה לצפות ב-2026 וב-2027
בנק ישראל הוריד את הריבית פעמיים ב-2026 (מ-4.25% ל-3.75%). הצפי של מומחי השוק:
- סוף 2026: ריבית בנק ישראל ל-3.5%. ריבית משכנתא קל"צ צפויה לרדת ל-5.0%-5.2%.
- אמצע 2027: אם האינפלציה תמשיך להיות מתחת ל-2%, ייתכן 3.25%-3.0%. ריבית קל"צ ל-4.7%-4.9%.
- סוף 2027: זה תלוי בקצב הצמיחה ובאינפלציה, עם תרחיש אופטימי של 3.0% ופסימי של 3.25%.
אם אתם עם משכנתא קיימת בריבית 5.5%+, בדקו כדאיות מחזור. אם אתם רוכשים, שווה לשקול תמהיל עם משקל גבוה יותר בפריים כדי ליהנות מהירידות הצפויות.
שאלות ותשובות
התשובות לשאלות שהכי חוזרות אצל לקוחות בנושא הזה.
איזה בנק מציע את הריבית הטובה ביותר במשכנתא יוני 2026?
אין תשובה אחת. הריבית תלויה בפרופיל הלקוח (הכנסה, הון עצמי, היסטוריית אשראי), בסוג המסלול ובמשא ומתן. הבנקים המתחרים העיקריים הם לאומי, הפועלים, מזרחי-טפחות, דיסקונט, הבינלאומי ו-One Zero. הדרך היחידה לדעת היא להגיש בקשה לכמה בנקים במקביל ולהשוות.
מה ההפרש בריבית בין בנקים?
ההפרש הממוצע בין הבנק הזול ביותר לבנק היקר ביותר באותה עסקה הוא 0.3%-0.7% בקל"צ. במשכנתא של 1.2M ל-25 שנה זה מתורגם ל-60,000-150,000 ₪ הפרש לאורך התקופה. הסיבה לפער היא שכל בנק מתמחר לפי המודל הפנימי שלו, החשיפה שלו ויעדי המכירה החודשיים שלו.
האם להגיש בקשה לכמה בנקים בו זמנית פוגע בדירוג האשראי?
לא משמעותית. בישראל המודל הוא "בדיקה לצורך משכנתא", וכל בדיקות האשראי תוך 30 יום נחשבות כבדיקה אחת בלבד עבור דירוג האשראי. זה מאפשר להשוות בלי לפגוע בעצמכם. עם זאת, מומלץ לא להגיש בקשות לאשראי אחר (הלוואות, כרטיסי אשראי) באותה תקופה.
איך הבנקים מציעים מבצעים על משכנתא?
הבנקים מציעים "מבצעים" רבעוניים או חודשיים, לרוב הנחות של 0.1%-0.25% במסלולים מסוימים או הנחות בעמלות. הם עושים זאת כדי למלא יעדי מכירה, ולכן הסבירות לקבל את המבצע גבוהה יותר בסוף הרבעון או החודש. האסטרטגיה היא לבקש את ההצעה הטובה ביותר בסוף חודש, ואז לבקש "משהו נוסף".
האם בנק קטן יותר יציע ריבית טובה יותר מבנק גדול?
לא בהכרח. הבנקים הקטנים (אגוד, הבינלאומי) לפעמים מציעים תמחור אגרסיבי יותר כדי לזכות בלקוחות חדשים, אבל לבנקים הגדולים (לאומי, הפועלים) יש גמישות פיננסית גדולה יותר. הדרך היחידה לדעת היא להגיש בקשה לכמה בנקים מסוגים שונים: גדולים, בינוניים וקטנים.
רוצים לדעת איזו ריבית אתם יכולים לקבל בפועל? שיחת אבחון של 30 דקות, חינם. נחשב את ה-DTI שלכם, נבדוק את התיק הפיננסי ונציג לכם הערכת ריביות מציאותית לכל הבנקים.
ריביות מעודכנות לתאריך הפרסום. הריבית בפועל תלויה בתיק האישי שלכם, ביחס ההחזר ובגובה ההון העצמי. מומלץ לאמת ישירות עם הבנקים.
המשך קריאה
- ריבית הורדת ריבית נוספת בדרך ל-3.5% הצפי הקרוב ואיך לא לפספס את ההזדמנות.
- מחזור מתי באמת כדאי למחזר משכנתא? הקריטריונים האמיתיים והחישוב הנכון.
- תמהיל תמהיל משכנתא נכון ב-2026 הפרופורציות בין פריים/קל"צ/מדד והאיזון הנכון.
© 2026 מניפה פיננסית | תמיר גרמה
השאירו פרטים ותמיר יחזור אליכם
שיחת היכרות של 30 דקות, ללא עלות וללא התחייבות.